Деньги (финансовая культура)

Активность по отношению к деньгам делится на две составляющие - умение зарабатывать деньги и умение ими распоряжаться. Абсолютное большинство людей считают, что уметь заработать деньги значительно важнее умения их тратить. На этом они и попадают. Проведенные опросы среди состоятельных людей и миллионеров показывают следующее. Абсолютное большинство опрошенных стали состоятельными именно потому, что они грамотно распорядились заработанными средствами. Очень много миллионеров заявили, что средние и большие деньги приходили многим их знакомым. Но только единицы из них грамотно ими распорядились, именно они уже длительное время являются состоятельными людьми. У большинства же деньги просочились сквозь пальцы и на пользу своим временным владельцам не пошли. Западная пресса полна статей и разбогатевших "звездах" Голливуда, спортсменах, гонщиках, эстрадных деятелей. Периодически в их потоке появляются заметки о бывших героях, которые вподчистую разорились и работают уборщиками и заправщиками на АЗС. Они потерпели фиаско именно по той причине, что не смогли грамотно распорядиться своими финансами. Что сделает обезьяна с найденным миллионом долларов? Она их будет сбрасывать с дерева и с интересом наблюдать за их падением. А если ребенку дать несколько тысяч рублей? Что он с ними сделает? Тут долго думать не нужно. Взрослые - это просто большие дети, имеющие доступ к оружию. Со своими деньгами они поступают ненамного лучше обезьян. Они очень быстро их тратят на всякие блестящие штучки и остаются ни с чем.

По этой теме рекомендуем прочитать книгу "Ваш сосед миллионер".
А теперь поговорим поподробнее об умении распоряжаться деньгами - о финансовой культуре. В любом деле есть главное правило, которое обеспечивает 80% успеха. В обращении с финансами такое правило тоже есть: "Поступающие деньги необходимо сначала инвестировать (вкладывать в дело), оставшуюся же часть тратить на потребление". Большинство же людей поступает диаметрально противоположиным образом, поэтому они в число обеспеченных людей и не входят. Недавно мы разговаривали со своим знакомым. На его жену случайно свалились сто тысяч рублей. Их не было уже через два дня. Новые двери, мебель и одежда. Вопрос - а какую часть из них она инвестировала? - остался без ответа. На нас пару лет назад тоже свалилась непредвиденная сумма денег. Новых дверей у нас не появилось, а надо бы давно. Две межкомнатные двери совсем сломались. Мебель бы тоже надо подновить, тем более что пять лет спим на полу на матрасе. Одежды такого уровня, как у знакомых у нас тоже не водится. Но между нами есть разница. Во-первых, у нас есть свое дело. Мы можем неделю не появляться в своем офисе, но деньги к нам будут приходить исправно. Знакомые же если не появятся на своей наемной работе, то и зарплаты не получат. Они вынуждены каждый день ходить на нелюбимую ими работу. Во-вторых, мы можем каждый день покупать одежду, каждую неделю по приличной двери и каждый месяц новую мебель. Если часть денег выведем из оборота своей фирмы.

Наверняка кто-нибудь скажет - вам хорошо, у вас свое дело. А ваши знакомые наемные работники, им куда инвестировать? Хорошо, тогда другая история. Как-то мы были в гостях у других своих знакомых, которые живут в частном доме. Дом небольшой, чистый и уютный. Рядом, у соседей стоят хоромы. Знакомые рассказали, что они стали строить дома одновременно более сорока лет назад. Обе семьи работали на авиазаводе, средств особых не было, построили скромные дома. Зарабатывали эти семьи примерно одинаково, но распорядились они ими совершенно по разному. Их соседи поставили перед собой цель - их дом должен быть самым лучшим и богатым. Все зарабатываемые деньги они тратили на дом. Достроили его вширь и ввысь. Постепенно сделали отделку по высшему классу. Облагородили территорию и участок. Потом дети подросли и разъехались и остались соседи вдвоем в 350 кв. метрах. В настоящее время они получаю скромную пенсию и сводят концы с концами. Подумывают о продаже дома, т.к. содержать его становится накладно. Наши же знакомые на меньшую часть заработанных денег сделали простой, но красивый ремонт. На большую они приобрели три квартиры и сдают их в аренду. За это они получают арендную плату, которая больше их пенсии раз в десять. И живут они сейчас безбедно, особо себе ни в чем не отказывая.

А теперь вы представьте себе, что к вам на счет неожиданно поступило восемьсот тысяч рублей от тайного воздыхателя. КАК ВЫ ИМИ РАСПОРЯДИТЕСЬ?! Вот лежит перед вами внушительная стопка новых купюр и ласкает взор. Куда вы их реально потратите? 99% людей в такой ситуации: мужчины купят крутую тачку, женщины норковую шубу, кучу одежды и всяких женских прибамбасов. Ну и естественно, ремонт в доме, дорогущий сотовый в первую очередь, и обязательно поездка за границу. Поздравляю, вы вошли в число людей, которым больше ничего не светит.

В западной прессе и кинофильмах всячески выпячивается "красивая жизнь". Дорогие дома, машины, одежда, аксессуары и т.д. Вот так вот живут среднестатистические американские миллионеры. В на самом деле это не так. Красиво живут не миллионеры (т.е. в большинстве своем бизнесмены), а наемные работники с высокой зарплатой. Именно они, когда дорываются до больших денег, "срываются с цепи". Дорогие костюмы, дом в престижном районе, новейшее авто. Красивая жизнь кончается, когда высокооплачиваемая работа испаряется. И эти люди начинают жить очень скромно. А что же миллионеры, как они то живут? Очень просто, у них скромная жизнь в начале, и безбедная в середине и конце. Но в основной своей массе не шикарная. "Красивая жизнь" - это для баранов /этот важный термин мы разберем позднее/.

Очень рекомендую прочитать книгу Р. Киосаки "Бедный папа, богатый папа". Вся эта книга о необходимости грамотного распоряжения деньгами и необходимости инвестирования. Очень показательный момент из книги, когда ее автор еще в детском возрасте посетил дом своего друга. Его отец занимался бизнесом и дети обратились к нему за наставлениями - как стать состоятельным. Бизнесмен в тот момент жил в бедном районе города, ездил на старой машине, одевался ниже среднего уровня. Но он создавал свой бизнес и на тот момент имел пять магазинов. Его доходы были такие же, как и у родителей других одноклассников автора книги. Но все эти деньги взрослые тратили на крутизну - дома в престижном районе, дорогие авто, модную одежду и т.д. На бизнесмена они смотрели свысока, а их дети также на его сына. Через некоторое время ситуация изменилась. В регионе наступил экономический спад. Высокооплачиваемые родители потеряли свою работу или их зарплаты резко сократились. Они стали продавать дома и машины. Бизнесмен же к тому времени поднял свой бизнес на достаточную высоту. Он смог без ущерба для дела вывести часть денег из оборота, на которые приобрел самый дорогой дом в регионе. К тому же оказалось, что он стал самым богатым человеком в своем штате. Все банкиры и бизнесмены стали заглядывать ему в рот, хотя до этого особо его не воспринимали.

Недавно прочитал о том, что в Англии периодически возникают новые компании, которые бросают вызов старым крупным корпорациям. Как правило, новичками является очень активная молодежь. Так вот, старички с новичками конкурентную борьбу не ведут совершенно! Хотя у них в начале отбирают часть рынков сбыта. Старички просто знают, что 99% новичков нарушат главный закон финансовой культуры. Что сразу же приведет к краху их бизнеса. Активность всегда приносит свои плоды, а активность новичков плоды материальные. Но тут то и начинаются дорогие костюмы, машины, офисы, секретарши и евроремонты. Деньги идут на потребление и пускание пыли в глаза. А бизнес без оборотного капитала начинает тормозиться. Так же как машина без бензина останавливается. И через некоторое фотографии новичков с первых страниц журналов ("Стремительный рывок"), перемещаются на последние ("Неожиданное падение").

Но это у них, а что у нас? Да все тоже самое, только это не особенно видно. У нас есть знакомый, который параллельно с нами создавал свой бизнес. Мы купили дорогую машину, он ездил в офис на трамвае. Мы приобретали одежду в дорогих бутиках, он долго думал - купить ему футболку за 70 или 120 рублей. Ходил он семь лет в одной и той же одежде. Мы два-три раза в год ездили за границу. Он съездил на пару дней в местный санаторий и долго всем хвастался своим вояжем. Мы поменялись местами во время дефолта 1998 года. За месяц до кризиса наш знакомый продал свой бизнес за миллион долларов и уехал в Израиль. Знакомые говорят, что он весьма безбедно там живет. Мы же продали машину и пять лет потом ходили пешком. Для бутиков стали нежелательными персонами, за границей после кризиса не были ни разу. После этого мы поставили главный закон финансовой культуры во главу угла и ситуация стала постепенно меняться к лучшему.

Другой пример из жизни других наших знакомых. У них своя производственная фирма и часть доходов они как положено вкладывают в дело. Вроде бы все хорошо, но... Большая часть этих вложений идет не на развитие производства, а на поддержание имиджа крутой фирмы (пускание пыли в глаза, мышиная возня и т.д.). Снимается дополнительная комната для переговоров. В ней делается евроремонт и ставляется здоровенное пластиковое окно. Покупается дорогая мебель и оргтехника. В основном офисе то же самое. Устанавливается тарелка с радиоканалом выделенной интернет-линии. Старые машины продаются и покупаются более дорогие. На развитие производства тратится ноль рублей и ноль копеек. Ну и пару поездок всей семьей за границу. Результат. В дополнительной комнате переговоры идут раз в месяц один час с бухгалтером. Оргтехника особо не используется, клиенты на мебель и пластиковые окна не кидаются. От новых маших дополнительной прибыли тоже нет. Да прибыль вообще не растет, так как в развитие дела нет вложений. Через некоторое время берется кредит. На что? Правильно, на жизнь, то есть на потребление. А это уже нехороший признак. Потому что второе правило финансовой культуры гласит -

"Кредиты берутся только на развитие своего дела". Я помню время в начале 90-х, когда мы взяли кредит на свой первый бизнес-опыт. В банке под 103% в год! Кстати, этот опыт закончился достаточно успешно. Потом мы периодически под уже меньшие проценты брали кредиты на потребление. В конечном итоге мы крупно с этими кредитами влетели. За последние пять лет мы три раза брали кредиты и только на развитие дела. Все эти операции прошли успешно. После этого мы стали наблюдать за судьбой тех людей, которые берут кредиты. И пришли к выводу, что очень-очень часто кредиты на потребление приносят проблемы. По западным источникам обнаружили тоже самое - миллионеры живут скромно, и кредиты берут только на развитие дела.

А теперь о негативной стороне потребительских кредитов. Вначале о второстепенном. Во-первых,за кредиты надо отдавать проценты и вещь в итоге оказывается купленной по завышенной цене. Что приводит к снижению материального достатка. Упрощенный пример. Кто-то получает определенное количество денег в год, на которые он может приобрести десять вещей. Но он хочет их заиметь до того, как деньги на них заработает. Он берет кредит под 10% годовых и покупает девять вещей. Стоимость десятой уходит на выплату процентов. Другой же с таким же уровнем доходов приобрел те же вещи только после того, как он заработал на них деньги. И купил он все десять вещей. То есть за спешку приходится платить. Но это еще можно стерпеть.

Значительно большие проблемы могут начаться, если вдруг станет нечем рассчитываться за кредит. В начале 1998 года мы сделали ремонт части дома. Красивые стены, пластиковое окно и стол довоенного производства. Ну как мы будем сидеть за таким столом! А на ремонт ушли все деньги. И взяли мы кредит и купили мы кухонный импортный уголок не за два рубля. А тут дефолт, а мы занимаемся продажей импортной продукции. Цены в рублях на нее взлетели, продажи упали и доходы тоже. У кредитора свои проблемы, для решения которых он потребовал с нас свои деньги. И нам пришлось продавать машину, чтобы с ним расчитаться. В итоге мы остались со столом, но без машины (на пять лет). И подобных историй мы знаем просто множество.

А теперь главная причина, по которой не следует брать кредиты на потребление. Кредиты создают у человека опасное впечатление того, что он от жизни может вначале получить материальные блага, а рассчитаться за них когда-нибудь позже. А теперь внимание, любители кредитов. Вы решаете сделать в квартире ремонт. Закупаете материалы, приглашаете бригаду. Мастер у вас просит все деньги вперед, и говорит, что ремонт они вам сделают как-нибудь потом. Или ребенок приходит к вам и говорит следующее - "вы мне обещали велосипед, если я будут хорошо учиться. Ну так вот, купите мне велосипед прямо сегодня. А повышу успеваемость я как-нибудь потом". Или спортсмен во время соревнований подходит к судьям и говорит - "я хочу стать олимпийским чемпионом. Но мне сейчас некогда тренироваться. Вы мне дайте золотую медаль, а я потом когда-нибудь потренируюсь и займу на соревнованиях первое место". Или молодой лейтенант говорит министру обороны - "товарищ маршал Российской Федерации. Присвойте мне пожалуйста звание генерала и поставьте командовать дивизией. Опыта у меня, правда нет и как ей командовать я не знаю. Но я потом научусь и сделают все как надо. А сейчас мне просто срочно нужно быть генералом". Что вы ответите мастеру и ребенку, что ответят судьи спортсмену и министр обороны лейтенанту? Да понятно, что нормальные люди скажут следующее - "вы вначале ремонт сделайте (начни хорошо учиться, потренируйся, наберись опыта), а потом получите желаемое". И эти же нормальные люди (заказчики ремонта, родители, спорстмены, без министра понятно обороны) идут в банки и сами тоже просят у банкиров - "я хочу купить машину, но у меня нет денег. Я их еще не заработал, но машина мне нужна именно сейчас. Вы дайте мне денег на машину, а отработаю я их как-нибудь потом". А теперь представим, что мастер получил деньги, ребенок велосипед, спортсмен стал олимпийским чемпионом, а лейтенант - генералом. Зачем им после этого утруждаться? Вместо работы мастер пойдет искать нового заказчика-лоха. Ребенок вместо выполнения домашних заданий начнет просить компьютер (а хорошо учиться он вот-вот начнет). Спортсмену олимпийского золота и премиальных и так хватит, так же как и лейтенанту генеральского звания. Понятно, что большинство людей взяв кредит не перестают работать. Но у них уже начинает закладываться привычка к халяеве. Что можно взять у жизни даром.

У нас есть два соседа, которые уже третий год материальное благополучие строят на занятые деньги. Один нам постоянно говорит, что он весь в кредитах и у него ни на что нет денег. Мы ему отвечаем, что у нас нет кредитов, зато на все есть деньги. Второй целыми днями занят поиском денег, чтобы закрыть эти кредиты. Насколько я знаю, он два раза на кредитные деньги делал какие-то приобретения. Потом он шесть раз подряд брал кредиты и рассчитывался ими за предыдущие займы. Но главное вот в чем. Мы несколько раз с ними пытались составить разговор о том, что нужно проявить активность, что-то делать, чтобы повысить свои доходы. Чтобы у них всегда были деньги и не нужно было брать кредиты. Но это было бесполезно. Их извилины головного мозга были направлены совсем не на созидание. Направление одно - как закрыть кредиты. А потом взять новые и что-нибудь купить. Мы знаем очень многих людей, которые берут кредиты на потребление. И у них есть ряд общих качеств. Им не нравится их работа, они не имеют цели в жизни, у них нет направленности на созидание, на полезную активность. Среди своих деловых партнеров я хотел бы таких людей видеть в самую последнюю очередь. А еще лучше с ними вообще никаких дел не строить.

А теперь посмотрим, на что люди берут кредиты. И насколько это для них жизненно важно.


Вначале две свежие истории.
Первая. Молодая женщина берет кредит на покупку машины для своего любовника! А в качестве поручителя привлекает свою маму. Третий косяк – машину оформляет не на себя, а на любовника. Через пару месяцев тот женщину бросает, она остается без любовника и без машины, а мама второй год рассчитывается с банком за машину. Резюме – обеим женщинам нужно лечить голову.
Вторая. Пенсионер решает освежить квартиру. Он берет кредит и покупает мебель, стиральную машину и телевизор. Поручителем привлекает свою дочь. Через год выясняется, что рассчитаться по кредиту он не может. Тогда деньги банку приходится выплачивать его дочери, которая выдергивает их из бизнеса. Ее дело сразу же начинает «хромать», а доходы с бизнеса уменьшаться. Резюме придумайте сами для обоих.

Почему люди берут кредиты? Главная причина – НЕТЕРПЯЧКА! Им нужно срочно, здесь и сейчас. Материальные блага получить до того, как ЗАРАБОТАЛИ (ЗАСЛУЖИЛИ) право их покупки. Как называется состояние, когда хочешь, но не можешь? Правильно – импотенция. Стремление получить незаслуженное - детская болезнь большинства людей и ей нужно переболеть как можно быстрее.
На что берут кредиты? Для покупки машины, чтобы погонять по городу с визгом и воем и чтобы не ездить больше на маршрутках. В конце мирного времени (начало перестройки) наш знакомый создал строительный кооператив, хорошо поработал и купил автомобиль. Мы с завистью на него смотрели, а он нам сказал – чтобы ездить на машине, ее нужно выходить, и я ее выхаживал три года. Эта фраза запала нам в душу и потом свои машины мы именно выхаживали, а не покупали в кредит. Вплоть до того, что за продукцией на оптовые склады я ездил на общественном транспорте. Получал коробки, шел с ними на автобус, привозил в магазин и опять ехал, часто туда же. А в это время мимо проезжали на личных авто наших знакомые, которые купили их в кредит. Позже машину мы выходили и купили на заработанные деньги, а часть знакомых свои авто были вынуждены продать, чтобы рассчитаться с банком. Продали они их по меньшей цене, чем брали, но отдавать то надо было полную сумму! В итоге они остались и без денег, и без машин. Мы конечно над ними не смеемся, но факт есть факт. Итак, если вы хотите взять машину в кредит, то помните, как называется эта болезнь. И что вы можете остаться и без денег и без машины. И что свою машину нужно ВЫХОДИТЬ! Это альтернатива автокредиту.

Кредиты берут на покупку жилья по ипотеке, даже название болезни почти совпадает. Потом оказывается, что не рассчитали силы и отдавать кредит нечем. Напоминаем, что мировой финансовый кризис 2008 года начался именно из-за невозвращения кредитов по ипотеке. Понятно, что людям надо где-то жить. Но по крайне мере начинать нужно не сразу с трехкомнатной квартиры для будущих молодоженов. Нужно постепенно по мере появления средств улучшать свои жилищные условия. Вначале купить комнату, потом заработать на однокомнатную квартиру и т.д. Альтернатива – покупка земли (старого недорогого дома) в частном секторе. И постепенное строительство большого дома или поэтапное строительство. См. раздел «Строительство каркасных утепленных частных домов» на нашем сайте. Мы построили однокомнатный благоустроенный дом 30 кв.м. за триста тысяч рублей. Это вполне реальные деньги для большинства нележащих на диване.
Кредиты берут на мебель и бытовую технику. А подождать нельзя? Пока деньги не будут заработаны на это реально? Зачем нужна эта гонка именно сейчас купить кухонную мебель или холодильник (см. историю выше)? Этот пенсионер жил со своей старой мебелью и холодильником лет тридцать, какая была нужда гнать и срочно все это менять? Он преспокойно мог подождать год, копить деньги и постепенно менять обстановку. Скопил немного – купил холодильник. Еще скопил – заменил телевизор. Потом также кухню пошкафно каждый месяц. Но нет, нужно срочно! В результате дочь подставил капитально!

Долго разжевывать не будем, у кого голова есть, тот поймет сразу и урок усвоит. А кто без головы, того хоть заубеждайся.
А теперь основные правила обращения с деньгами (финансовая культура):
Нужно обязательно составлять финансовый план на год, планировать доходы и расходы. Подробнее об этом в соответствующем разделе на нашем сайте, электронную таблицу финансового планирования можно скачать здесь.
Обязательно планируйте свои доходы, желательно чтобы у вас было несколько источников поступления денег.
При поступлении денег первые траты должны быть на инвестиции, которые обеспечат вам дополнительные доходы. Чем больше инвестируете, тем больше доходов получите.
После вложений денег остатки делите следующим образом. 10% от всех доходов откладываете на «черный день». 10% у вас пойдет на благотворительность. Остатки расходуете по финансовому плану по степени очередности.
Никогда не делайте покупки без плана. Если увидели что-то важное в магазине, лучше отложите покупку – никуда она от вас не денется. Подумайте дня три, лучше неделю. Если вам она нужна – запланируйте ее покупку и укажите дату этой покупки, поставьте в очередь после важных расходов. У нас все покупки, сделанные вне плана, оказались неудачными – эти вещи пылятся в подвале. Зато то, что планировали, оказалось очень к месту. Никогда не делайте покупки под влиянием настойчивых продавцов, особенно по причине «это будет дороже, этого вообще не будет». Скажите, что вы подумаете и придете позже.
Никогда ничего не покупайте в кредит. Его можно брать только на развитие дела (в бизнес).
Никогда ни за кого не ручайтесь по кредитам, т.е. не выступайте поручителем. Во-первых, брать кредит нельзя (см.п.6), ручаясь вы сами становитесь пособником слабого человека. Во-вторых, если он не сможет отдать кредит, то вам придется рассчитываться за него в банке. А вам это надо? Ваш знакомый получается будет в беспроигрышной ситуации: если он кредит отдаст, то ему будет хорошо, если не отдаст – он тоже ничем не рискует, крайним окажетесь вы. Мы один раз в своей жизни поручились за одного хорошего человека, чтобы быть перед ним хорошим. В результате мы остались без тысячи долларов, а знакомый перестал с нами общаться. Один раз с ним случайно встретились, так мы оказались перед ним очень плохими. Поэтому если хотите сохранить нормальные отношения со знакомыми – не давайте им деньги в долг и не ручайтесь за них перед кредиторами. В этом случае ваши знакомые просто ненадолго обидятся, потом будут искать деньги в другом месте, а про ваш отказ забудут. В итоге вы останетесь и с деньгами и со знакомыми. Еще ситуация. Наша знакомая пришла к нам просить деньги в бизнес. Мы не дали. Она тогда взяла деньги в банке, поручителей нашла среди родственников в своей родной деревне. Пообещала им выплатить процент за ручательство. Бизнес у нее не пошел, она сменила место жительство, теперь банк дергает ее поручителей, некоторые уже отдали свои деньги на погашение кредитов за эту женщину. Наше вам с кисточкой!